射幸合同以合同的法律效果在訂約時(shí)是否確定為標(biāo)準(zhǔn),合同可分為實(shí)定合同和射幸合同。實(shí)定合同是指合同的法律效果在訂約時(shí)已經(jīng)確定的合同。射幸合同絕大多數(shù)合同都是實(shí)定合同。射幸合同是指合同的法律效果在訂約時(shí)不能確定的合同。保險(xiǎn)、彩票、賭博等均屬于此。保險(xiǎn)合同的射幸性體現(xiàn)在,雖然投保人確定要支付保險(xiǎn)費(fèi),但是保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金,在合同訂立當(dāng)時(shí)無(wú)法明確,而取決于合同訂立后不確定的偶發(fā)事故。此外,當(dāng)事人雙方的支出與收入具有顯著的不平衡性。如果在保險(xiǎn)保障期間發(fā)生保險(xiǎn)事故射幸合同,被保險(xiǎn)人能從保險(xiǎn)人處獲得的保險(xiǎn)賠付數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支付的保險(xiǎn)費(fèi)金額,而保險(xiǎn)人則是賠付的保險(xiǎn)金大大高于其從投保人處收取的保費(fèi)。如果在保險(xiǎn)保障期間未發(fā)生保險(xiǎn)事故,被保險(xiǎn)人在支付保費(fèi)的同時(shí)無(wú)法獲得任何經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險(xiǎn)人則只收取保費(fèi),卻無(wú)賠付之責(zé)。

正是由于保險(xiǎn)合同的射幸性,保險(xiǎn)法律對(duì)保險(xiǎn)合同的規(guī)制,特別強(qiáng)調(diào)道德風(fēng)險(xiǎn)的控制和保險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)定的公平合理。射幸性因其“以小博大”的特性,容易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)。為了射幸合同應(yīng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)可能造成的危害,法律一般禁止或限制賭博這類(lèi)目的和手段并非良善的射幸行為,[2]而針對(duì)保險(xiǎn)這種對(duì)社會(huì)有積極作用的射幸行為,法律雖不否定其本身,但依然采取諸項(xiàng)規(guī)定去預(yù)防和限制其中的道德風(fēng)險(xiǎn),如《保險(xiǎn)法》第27條第2款規(guī)定,投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。除此之外,雖然保險(xiǎn)合同不像實(shí)定合同那樣一般要求“等價(jià)”,但是保險(xiǎn)合同講究“對(duì)價(jià)平衡”,保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)以科學(xué)的方法設(shè)定,保險(xiǎn)費(fèi)的支付與可能的保險(xiǎn)賠償之間應(yīng)當(dāng)是大體均衡的,否則是不公平的,有可能因違反“對(duì)價(jià)平衡原則”被撤銷(xiāo)乃至宣告無(wú)效。還需著重指出的是,保險(xiǎn)合同的射幸性只是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的,并不適用于保險(xiǎn)合同總體。假若全面考察保險(xiǎn)合同的總體,則保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金之間的關(guān)系,并不是完全依賴于偶然事件的發(fā)生,而是射幸合同以精確的數(shù)理計(jì)算為基礎(chǔ),要遵循“大數(shù)法則”。全部的保險(xiǎn)費(fèi)收入和全部的保險(xiǎn)金支出大體上也是保持相互平衡的。