那么有沒有這樣的保險呢？這就要保險產(chǎn)品說到什么樣的風險可以設計為保險產(chǎn)品了。保險產(chǎn)品很多人會問，保險產(chǎn)品有沒有“分手保險”“投資虧損保險”等保險產(chǎn)品。在解答這些問題前，我們先來分析一下保險公司是如何選擇風險，又是如何設計保險產(chǎn)品的。第一，保險公司所選擇的風險，必須是較為穩(wěn)定且可以統(tǒng)計發(fā)生概率的風險，盡量避免可以人為激發(fā)從而獲利的風險。同時，在設計產(chǎn)品賠付條款時，保險公司就限制人為因素導致發(fā)生概率的改變，這樣才有一個穩(wěn)定概率計算出保險產(chǎn)品合理的價格。第二，保險公司所選擇的風險或者設計賠付的方式必須具有實際意義，這樣才能被廣大消費者接受，同時賠付的形式是保險公司可以實際操作的。從這兩點來看，“分手保險”難以統(tǒng)計數(shù)據(jù)，保險產(chǎn)品分手的概率因人而異，而且無法確定何為分手。那么“離婚保險”有沒有可能實現(xiàn)呢？畢竟離婚的定義比分手要明確得多。但是設計一個“離婚保險”，也無法排除有人會為獲得理賠而故意離婚的可能。有了這種人為因素，離婚的概率便是一個極不穩(wěn)定的數(shù)據(jù)，也就無法計算一個確定的保險產(chǎn)品費率。那么“投資虧損保險”能不能出現(xiàn)呢？那就要看是因為什么投資導致虧損了。如果是投資股票，保險產(chǎn)品股票的波動有精確數(shù)據(jù)嗎？顯然沒有。但是在借貸業(yè)務的投資行為中，如果統(tǒng)計某些特定人群在一定額度內不還款的概率，即通俗來說的“壞賬率”，并保險產(chǎn)品依據(jù)龐大的征信體系的大數(shù)據(jù)進行科學分析，是可以得到一個穩(wěn)定的風險數(shù)據(jù)的。

這是借款人投保的保險，用來保護出借人的權益。如果借款人不還錢，會有保險公司直接將錢賠給出借人，保險公司再去找借款人要債。這樣一來，出借人既省心又安心，面對投保了這種保險的借款人，自然就愿意借款給對方。只不過，這樣的保險產(chǎn)品不是任何人都有資格投保的。保險公司需要審核借款人的信用指標，判斷其是否屬于“壞賬率”非常穩(wěn)定的人群，針對這個人群的“壞賬率”計算保險的費率，批準其投保產(chǎn)品。顯然，有許多人愿意接受這樣的保險產(chǎn)品，保險公司也能產(chǎn)生很大的業(yè)務量，所以，這是個保險產(chǎn)品共贏的保險產(chǎn)品。但因為實際操作時，這個產(chǎn)品對保險公司的數(shù)據(jù)和信息處理能力要求很高，所以目前只集中在個別保險公司。這一節(jié)為什么要講這些呢？是因為現(xiàn)在只要在網(wǎng)上搜索“保險產(chǎn)品對比”，就會出現(xiàn)數(shù)百萬個搜索結果，似乎這才是保險消費者應該高度關注的重點、從業(yè)者專業(yè)的體現(xiàn)。但如此多的文章大量對比產(chǎn)品條款中的細節(jié)，會給消費者帶來不小的困擾，甚至保險產(chǎn)品會對行業(yè)產(chǎn)生不良的影響。最重要的是，這并不能幫助消費者掌握保險規(guī)劃的重點。筆者對比過無數(shù)保險產(chǎn)品，即使不討論保險規(guī)劃應有的重點，僅針對產(chǎn)品對比，希望能用本節(jié)的內容為大家提供一些參考思路。

保險產(chǎn)品對比主要有兩個重點：第一，風險定義的區(qū)別。比如在重疾險中，除了國家規(guī)定的疾病定義，不同的保險公司自主設定的疾病定義的保險產(chǎn)品范圍比較；再比如，有些醫(yī)療險的報銷范圍可能會存在地區(qū)的差異或者公立和私立醫(yī)院的區(qū)別。第二，在上述風險定義相同的情況下進行價格的對比，即比較各家保險公司哪一家價格最低。歸根結底，就是成本的高低，即保險公司決定用多少成本費用去承接多么寬泛的風險賠付服務。在本節(jié)中，我們已經(jīng)了解到保險產(chǎn)品的費用就來自于風險數(shù)據(jù)的精算和實施服務的成本。保險產(chǎn)品對于風險保障內容相同的保險產(chǎn)品來說，數(shù)據(jù)越精確，風險發(fā)生的概率預測越準確，保險產(chǎn)品就可以越便宜；實現(xiàn)服務需要更高的成本，保險產(chǎn)品就越貴。