大額保單的投保人和被保險人可以在法律規(guī)定的范圍之內(nèi)，大額保單財富傳承功能靈活指定大額保單受益人及其受益比例，并在大額保單賠付之前，大額保單財富傳承功能具有更改受益人及其受益比例的權(quán)利，從而實現(xiàn)財富的傳承，甚至是代際的精準(zhǔn)傳承。大額保單財富傳承功能除了意外、醫(yī)療、保障功能外，大額保單還有理財投資的功能。

中國保監(jiān)會《投資連結(jié)保險管理暫行辦法》[12]將投資連結(jié)保險（投連險）定義為：“包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。”大額保單財富傳承功能與傳統(tǒng)壽險不同，投連險具有保險和投資的雙重功能，并由客戶自行承擔(dān)投資風(fēng)險。投連險最早于20世紀(jì)50年代產(chǎn)生于英國。從20世紀(jì)90年代起，美國投連險的保費年增長率在30％以上，到1995年已占個人壽險市場的22％；澳大利亞市場目前銷售的壽險保單已全部是投連險；在歐洲，英、法、荷、投連險的市場份額均超過20％。在我國，從1999年10月“平安世紀(jì)理財投資連結(jié)保險”問世以來，陸續(xù)出現(xiàn)了多種投資連接保險產(chǎn)品。投資型保險產(chǎn)品不僅能有效地防范壽險公司的利差損害風(fēng)險，而且在一定程度上滿足了社會多元化的保險需求和投資需要求，因此，它是壽險市場發(fā)展的必然產(chǎn)物。、

大額保單還可以通過人壽保險金請求權(quán)的轉(zhuǎn)讓，實現(xiàn)財富管理的功能。關(guān)于人壽保險金請求權(quán)的轉(zhuǎn)讓，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（一）》第十二條規(guī)定，《合同法》第七十三條第一款規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，是指基于扶養(yǎng)關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費、人壽保險、人身傷害賠償請求權(quán)等權(quán)利。根據(jù)該條規(guī)定，人壽保險金請求權(quán)屬于《合同法》第七十三條第一款規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)。但隨著保險市場的發(fā)展，人壽保險不僅具有保障性，還具有投資性。比如，投資連接保險集保障和投資于一體，投保人繳付的保費被分成兩部分，大額保單財富傳承功能除去購買保障的部分之外，大部分則通過購買保險公司設(shè)立的獨立賬戶中的投資單位而進入投資賬戶。保障主要體現(xiàn)在被保險人在保險期間意外，會獲得保險公司支付的身故保障金，同時，通過投連附加險的形式，也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險公司使用投保人支付的保費進行投資，獲得收益。對于該類保險產(chǎn)品的保險金請求權(quán)，如果一概大額保單還可以通過人壽保險金請求權(quán)的轉(zhuǎn)讓，實現(xiàn)財富管理的功能。關(guān)于人壽保險金請求權(quán)的轉(zhuǎn)讓，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（一）》第十二條規(guī)定，《合同法》第七十三條第一款規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，是指基于扶養(yǎng)關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費、人壽保險、人身傷害賠償請求權(quán)等權(quán)利。

根據(jù)該條規(guī)定，人壽保險金請求權(quán)屬于《合同法》第七十三條第一款規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)。但隨著保險市場的發(fā)展，大額保單財富傳承功能人壽保險不僅具有保障性，還具有投資性。比如，投資連接保險集保障和投資于一體，投保人繳付的保費被分成兩部分，除去購買保障的部分之外，大部分則通過購買保險公司設(shè)立的獨立賬戶中的投資單位而進入投資賬戶。保障主要體現(xiàn)在被保險人在保險期間意外，會獲得保險公司支付的身故保障金，同時，通過投連附加險的形式，也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。大額保單財富傳承功能投資方面是指保險公司使用投保人支付的保費進行投資，獲得收益。對于該類保險產(chǎn)品的保險金請求權(quán)，如果一概