站在理財(cái)師的角度給家庭做保障規(guī)劃時(shí)，壽險(xiǎn)保的是什么,初學(xué)必看應(yīng)該先為成人，也就是家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)保建立起一道家庭最關(guān)鍵的防線，其次才是為孩子和老人配置保險(xiǎn)。

接下來(lái)我們將講一下到底如何給家庭頂梁柱配置合理且必要的保險(xiǎn)。我們先簡(jiǎn)單回顧一下四大險(xiǎn)種的保障內(nèi)容，免得在講后面內(nèi)容時(shí)大家對(duì)不上。首先是壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)是在保障期內(nèi)，不管出于什么原因，只要人去世了就賠錢，包括自然身故、疾病身故和意外身故。其次是重疾險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，它是得了重大疾病就能賠錢的險(xiǎn)種，比如確診了癌癥，保險(xiǎn)公司一次性賠50萬(wàn)元，理賠款到賬后怎么花我們自己說(shuō)了算，非常實(shí)用。再次是住院醫(yī)療險(xiǎn)。它跟重疾險(xiǎn)有點(diǎn)兒像，也保疾病，但沒(méi)有具體疾病的要求，只要住院了就可以憑醫(yī)院的票據(jù)報(bào)銷，壽險(xiǎn)保住院金額達(dá)到報(bào)銷門(mén)檻后實(shí)報(bào)實(shí)銷。最后是意外險(xiǎn)。很好理解，它主要保障由意外導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。比如意外去世，保險(xiǎn)公司直接賠一筆錢；意外骨折住院了，被保險(xiǎn)人可以報(bào)銷住院花費(fèi)。另外，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品還會(huì)根據(jù)住院天數(shù)，按天給付住院津貼。

從這四個(gè)險(xiǎn)種的保障內(nèi)容來(lái)看，力哥認(rèn)為，對(duì)于上有老下有小的成人，也就是家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)說(shuō)，第一個(gè)要配置的就是最讓人窒息的壽險(xiǎn)。大家可以想一下，自己在30歲左右的時(shí)候一般肩上都會(huì)有哪些經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。房貸、孩子的學(xué)費(fèi)、家里每月的生活費(fèi)、定時(shí)給老人的贍養(yǎng)費(fèi)等等，這些都是一刻也不能卸下來(lái)的經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)。所以像壽險(xiǎn)這種去世了就賠錢的險(xiǎn)種，正適合保障上有老下有小的成人，它能幫助我們?nèi)缙诼男胸?zé)任。萬(wàn)一哪天自己真的不在了，家里人能憑這份保單找保險(xiǎn)公司理賠一筆錢，至少生活還有著落。所謂“站著是臺(tái)印鈔機(jī)，壽險(xiǎn)保躺下是堆人民幣”，就是這個(gè)意思。具體的額度選擇，大家可以參考下面的公式：負(fù)債+孩子教育費(fèi)用+預(yù)留家庭生活費(fèi)+父母贍養(yǎng)費(fèi)-家庭流動(dòng)資產(chǎn)=壽險(xiǎn)保額我們一個(gè)個(gè)來(lái)看。負(fù)債。一般指長(zhǎng)期的房貸和車貸，信用卡債務(wù)一般是短期負(fù)債，如果是長(zhǎng)期循環(huán)借貸，那么也算負(fù)債。孩子教育費(fèi)用。教育費(fèi)用可高可低，參考目前中國(guó)的教育費(fèi)用支出和未來(lái)的增長(zhǎng)空間，如果孩子剛出生，最少要準(zhǔn)備30萬(wàn)元教育基金；如果已經(jīng)上小學(xué)，最少準(zhǔn)備25萬(wàn)元；已經(jīng)上初中，最少準(zhǔn)備20萬(wàn)元；馬上要考大學(xué)了，至少要準(zhǔn)備10萬(wàn)元。如果有兩個(gè)孩子，這個(gè)金額就要加倍。如果對(duì)孩子有更高的教育期望，比如希望孩子讀私立名�；蛘咭院蟪鰢�(guó)留學(xué)，可能學(xué)費(fèi)一年就要10萬(wàn)元，40萬(wàn)元根本不夠，得100萬(wàn)元以上。預(yù)留家庭生活費(fèi)。一般是現(xiàn)在家庭每月正常開(kāi)支的100倍，也就是如果不幸去世，家人還能正常生活八九年甚至更多。父母贍養(yǎng)費(fèi)。要看父母現(xiàn)在的年齡以及是否有完善的社保，如果沒(méi)有社保，相對(duì)就要留更多的錢給父母以后看病，這項(xiàng)費(fèi)用最少不能低于20萬(wàn)元。家庭流動(dòng)資產(chǎn)。壽險(xiǎn)保包括股票、基金、銀行理財(cái)?shù)榷唐诳梢哉{(diào)用的資金，它們可以抵扣一部分壽險(xiǎn)缺口。比如，負(fù)債+孩子教育費(fèi)用+預(yù)留家庭生活費(fèi)+父母贍養(yǎng)費(fèi)，共需200萬(wàn)元，家庭目前的流動(dòng)資金是70萬(wàn)元，那么整個(gè)家庭所需的壽險(xiǎn)保額就是130萬(wàn)元。以2020年的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，一般壽險(xiǎn)的保額最少50萬(wàn)元，大部分家庭頂梁柱需要配置100萬(wàn)元以上，即便配置五六百萬(wàn)元的壽險(xiǎn)也毫不稀奇。壽險(xiǎn)保說(shuō)完壽險(xiǎn)，接下來(lái)講講成人要配置的第二個(gè)險(xiǎn)種，重疾險(xiǎn)。