80/90一代，是時候為自己考慮養(yǎng)老問題了。如果告訴你有一種工具可以安全地提供長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，還能保證收益、抵御通貨膨脹，讓養(yǎng)老規(guī)劃簡單易行，你會想要嗎？

養(yǎng)老遙遠嗎？

花一分鐘算一下，從現(xiàn)在到退休還有多少年？如果想過上愜意無憂的晚年生活，需要籌備多少錢？這些錢從哪里來？需要從什么時候開始準(zhǔn)備？

現(xiàn)實是，當(dāng)你算數(shù)的時候，你可能已經(jīng)來不及湊夠養(yǎng)老的錢了。

還記得8月初，我們寫了一篇《中產(chǎn)噩夢：老后破產(chǎn)，供不起養(yǎng)老院的一張床位！》，文章發(fā)出后引起了熱烈的討論，有人剛意識到養(yǎng)老危機，有人表示迷茫又焦慮，也有人相信政府能解決養(yǎng)老問題。

今天我們繼續(xù)這個話題，并給大家提供一個可行的解決方案。

“夾心一代”的養(yǎng)老困境

作為“夾心一代”，80/90后承受著巨大的壓力，上有老下有小，需要同時承擔(dān)孩子教育和父母養(yǎng)老的開銷。很多人在努力“搬磚”的同時，也期待著自己退休之后的養(yǎng)老生活�？墒�，養(yǎng)老需要多少錢，大部分人并沒有算過。

假設(shè)老王60歲退休，活到80歲，以現(xiàn)在的物價水平，三餐分別花費10元、20元和20元，20年下來，光是吃飯就要花掉（10+20+20）*365*20年=36.5萬元，這還只是基本生活費，如果加上醫(yī)療/旅游/娛樂/高級養(yǎng)老院費用，養(yǎng)老所需開支，將超出你的想象。
大部分人認(rèn)為養(yǎng)老現(xiàn)金儲蓄需要達到100-199萬元，數(shù)據(jù)來源于富達國際及螞蟻財富《2018中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》。

而與此同時，中國社會老齡化正在加速：從現(xiàn)在起到2050年，“預(yù)計”勞動人口與退休人員的比例將從6.9:1降至2.2:1，這就意味著，現(xiàn)在是6-7個80后養(yǎng)活一個老年人，30年以后，就是2個20后養(yǎng)活一個80后。

80/90一代，是時候為自己考慮養(yǎng)老問題了。

缺錢，自然要賺錢存錢。但更重要的是做好規(guī)劃。

人們在做財富規(guī)劃的過程中，往往會面臨以下3大問題：

1、想存錢沒有方法。大多數(shù)人是活在當(dāng)下愛花錢，8090后的消費觀念更是以超前消費為主，面對各種誘惑，很難在銀行存下一筆金額足夠的養(yǎng)老金。

2、想理財沒有渠道。追求安全穩(wěn)健的財富管理方法，但是增值速度越來越趕不上利率走低。

3、想投資沒有策略。高收益的投資往往伴隨著高風(fēng)險，安全穩(wěn)定的投資渠道越來越少。

如果告訴你有一種工具可以安全地提供長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，還能保證收益、抵御通貨膨脹，讓養(yǎng)老規(guī)劃簡單易行，你會想要嗎？

年金險就是這樣一個神奇的工具。

年金險，自律給我養(yǎng)老自由

年金險是什么？

年金險是壽險的一種形式，官方定義是這樣的：年金保險是在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。

通俗地講，年金險，就是在保障期內(nèi)，保險公司定期會發(fā)一筆錢給我們，可能是每個月，也可能是每季度、每半年、每年。

年金險的作用，在于通過有計劃的現(xiàn)金投入，經(jīng)過一定時間的復(fù)利增值，為未來某項必將到來的大額支出計劃日漸蓄力，避免中途因各種各樣的原因（意外變故、投資失敗、無節(jié)制花費等）而無法實現(xiàn)正常支出計劃的風(fēng)險。

按照保險業(yè)的分類，年金險分為養(yǎng)老年金險和非養(yǎng)老年金險，對應(yīng)的大額支出計劃分別是養(yǎng)老、子女教育等。

而養(yǎng)老年金保險發(fā)放的前提條件是，被保險人生存至國家法定退休年齡，且相鄰兩次給付年金的時間間隔不超過一年。

年金險的收益有多少？

在了解年金險的具體收益之前，我們先弄懂年金險的“預(yù)定利率”。

預(yù)定利率又稱定價利率，是指保險公司在給壽險產(chǎn)品定價時，根據(jù)公司對未來資金運用收益率的預(yù)測，而為保單假設(shè)的每年收益率。通俗來說就是保險公司提供給客戶的回報率。

保險產(chǎn)品定價的3個主要因素（預(yù)定利率、預(yù)定費用率、預(yù)定發(fā)生率）中，預(yù)定利率起著至關(guān)重要的作用。

在其它假設(shè)條件不變的前提下，如果一款產(chǎn)品的預(yù)定利率越高，相當(dāng)于在計算保費時所使用的“折現(xiàn)率”越高，保費價格也就越便宜。

對年金險來說，一般情況下，預(yù)定利率越高，就意味著收益率越高。

2019年8月30日，銀保監(jiān)會發(fā)布了一則通知，將壽險業(yè)普通型年金產(chǎn)品的責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率上限從4.025%降到3.5%。這猶如重磅炸彈引爆保險界。

這就意味著，預(yù)定利率為4.025%的年金險，不會上新了，以后長期年金險最高預(yù)定利率為3.5%，而當(dāng)前真實收益率接近4%的保險產(chǎn)品都有很大可能會退出歷史舞臺，因此顯得尤為珍貴。

雖然目前年金險產(chǎn)品的預(yù)定利率最高是4.025%，但它的真實收益率可能并不是這么高。

如果關(guān)注年金保險產(chǎn)品的收益，更應(yīng)該關(guān)注的，或者說更有可比性的是內(nèi)部收益率（IRR），需要注意的是，不同保障期限、繳費期限等因素都會影響IRR的結(jié)果，一般算下來，IRR在4%左右的產(chǎn)品，都是不錯的。

如何挑選一款養(yǎng)老年金險？

一款好的養(yǎng)老年金險產(chǎn)品，必須具備的條件是：

1、簡單安全，與生命等長。
應(yīng)對長期規(guī)劃的產(chǎn)品，越簡單越好，同時作為養(yǎng)老之用，當(dāng)然是活多久就可以領(lǐng)多久最好。

2、價值隨時間得到應(yīng)有的、充分的增長。
也就是如上文預(yù)定利率和IRR的辯證關(guān)系所說，在撇開那些花里胡哨的包裝之后，真實收益率仍然足夠可觀的產(chǎn)品就是好產(chǎn)品。

3、除此之外，我們還需要關(guān)注年金險作為長期資產(chǎn)管理工具，能否為我們解決實際的人生問題。
這么說可能有點抽象，我們通過一款典型的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品——星頤養(yǎng)老年金保險，來談?wù)勥@個問題。
產(chǎn)品形態(tài)簡單，保障形式一目了然。
與重疾險、醫(yī)療險等健康類保險相比，年金險還有一個突出的優(yōu)勢在于，保障形式簡單，投保方法也簡單，對被保險人的健康狀況要求很低，一般通過簡易核保流程就能投保。身體有異常的用戶，可以重點關(guān)注一下年金險產(chǎn)品。

保障期限至終身

保障終身，活多久，領(lǐng)多久，活得越久，領(lǐng)的越多。

領(lǐng)取時間自由可選

目前，國家的退休年齡要求為男性滿60歲，女性滿55歲。按照這個年齡選擇，基本沒什么問題，選的太晚，也就失去了補充養(yǎng)老的作用。

兩種領(lǐng)取方式
既可以按年領(lǐng)取，也可以按月領(lǐng)取。如果按月領(lǐng)取，則每月領(lǐng)取每年養(yǎng)老金的8.5%，合計是102%，比按年領(lǐng)取多出了2%。

領(lǐng)取金額

這是大家最關(guān)心的問題：能領(lǐng)多少錢。在達到約定的領(lǐng)取年齡后，我們每年按照基本保額領(lǐng)取養(yǎng)老金。而基本保額的多少，與年齡、性別等有關(guān)。年齡越小，保額越高，男性也比女性要高一點。

舉個例子：
30歲男性，每年交5萬元，交10年，保證領(lǐng)取20年，領(lǐng)取年齡60周歲，對應(yīng)的年領(lǐng)取保額是74947元，也就是說，到了60歲，每年可以領(lǐng)取74947元，如果活到85歲，累計可領(lǐng)取近195萬元，在第18個保單年度，保單的現(xiàn)金價值就已經(jīng)超過累計已交保費。如果是30歲女性，相同的投保條件下，年領(lǐng)基本保額是70843元，到85歲，累計可領(lǐng)取184萬多元。
而該產(chǎn)品是傳統(tǒng)型年金險，非分紅型年金險，這就意味著，以上顯示的現(xiàn)金價值均為真實確定寫進合同的，而非演示數(shù)據(jù)。

收益比例是挺高，可我們不能忽略時間的價值，來測算一下實際的內(nèi)部收益率：
還是以上面的案例為例，60歲時，IRR是3.87%；到90歲，IRR為4.01%；到100歲時，IRR4.34%，早已超過預(yù)定利率。
如上文所說，由于保險公司會扣除一部分管理費用，因此年金險產(chǎn)品的實際收益率≠預(yù)定收益率，雖然星頤養(yǎng)老年金險是以4.025%定價的產(chǎn)品，在一定的時間段之內(nèi)，實際收益率卻達不到這個值，不過就測得的結(jié)果來看，活得越久，收益率會越高。

保證領(lǐng)取

有人可能會問：如果剛領(lǐng)幾年養(yǎng)老金，人就去世了怎么辦？這筆養(yǎng)老金是不是就拿不到了？

并不會。星頤養(yǎng)老年金險規(guī)定了保證領(lǐng)取期間，可以選20年或者25年。

舉個例子，老王買了星頤養(yǎng)老年金，60歲開始領(lǐng)錢，保證領(lǐng)取期選20年，但是老王活到65歲就不幸掛了，僅領(lǐng)取了5年的養(yǎng)老金，那么剩余15年的養(yǎng)老金也不會消失，而是一次性轉(zhuǎn)給老王的受益人。

癌癥全殘保障

開始領(lǐng)取的10年內(nèi)，若被保險人罹患惡性腫瘤或發(fā)生全殘可支持按現(xiàn)價退保。如果不缺醫(yī)療費用，不需退保，繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老年金即可。 此外，可指定家人作為共同聯(lián)系人，幫助領(lǐng)取養(yǎng)老年金，以后也可以變更聯(lián)系人。這個聯(lián)系人的設(shè)置也比較人性化。

總結(jié)
以上就是典型的養(yǎng)老金保險模式，它相當(dāng)于一個養(yǎng)老小金庫，在年老退休、收入下降的情況下，每年/每月有固定的收入作為補充養(yǎng)老金，領(lǐng)錢的同時剩余的錢還在以確定的、穩(wěn)定的增長率隨時間同步增長，確保生活質(zhì)量不下降，也保證金錢支配的自主權(quán)，源源不斷，與生命等長，自己受益，直到生命結(jié)束。

但是，生命的結(jié)束并不代表利益終止，小金庫里剩余未領(lǐng)的部分仍然屬于故者，它將以故者的名義，留給家人，完成未了的心愿、未盡的責(zé)任。

年金險在某種程度上，體現(xiàn)的是通過對人性弱點的約束，助人經(jīng)受住花錢的考驗：用定期定量投入和領(lǐng)取的方式避免揮霍無度，以長周期增長復(fù)利培養(yǎng)財富管理的耐心。

每年在養(yǎng)老年金賬戶存下一筆小錢，最終的結(jié)果卻可以讓你驚喜。這也就應(yīng)了那句“自律給我自由”，而晚年生活能有多自由，完全取決于現(xiàn)在的你。