編者按：為了讓廣大讀者朋友管好自己的"錢袋子"，本刊邀請了多年服務(wù)于國內(nèi)外金融投資領(lǐng)域的楊兆全律師，為大家進(jìn)行理財方面的法律風(fēng)險提示。

　　楊兆全，北京市華堂律師事務(wù)所高級合伙人，清華大學(xué)法律碩士。北京市人大常委會特聘立法專家，上海證券報投資者維權(quán)專家、北京電視臺財經(jīng)頻道法律顧問。十余年來，楊兆全律師熱心于投資者的法律保護(hù)行動，曾代理銀廣夏、東方電子、航天通信、大唐電信、中捷股份等證券民事賠償案，主辦全國原始股維權(quán)訴訟等。

　　一元錢未還的代價

　　使用信用卡消費(fèi)，由于一時疏忽在還款時少還了銀行不到1元錢，卻面臨著800多元的高額利息，在外企工作的彭波最近為此事心煩不已。

　　彭波屬于比較早的信用卡用戶，之前一直按時還款，在信用卡上也沒有出過任何麻煩。2008年9月，她刷卡消費(fèi)人民幣4萬元。還款日前，她分多次還了這些消費(fèi)金額。

　　可事后她才知道，由于記錯了還款額，她少還了0.8元。

　　她驚訝地發(fā)現(xiàn)，銀行在10月31日卻對她計了兩筆共計800元多的利息，是所欠金額的1000倍！

　　從網(wǎng)上查到賬單后，正在國外的彭波立即致電銀行的服務(wù)熱線進(jìn)行咨詢。原來，根據(jù)該銀行的信用卡章程規(guī)定，如果用戶某月沒有足額還款，銀行將對該月的全部消費(fèi)額收取利息。也就是說，雖然只欠銀行不到一元錢，銀行卻按照全部消費(fèi)金額4萬元收取了利息。彭波非常氣憤："按銀行的解釋，差一分錢沒還，就相當(dāng)于所有錢都沒還。這是什么邏輯？"

　　輕松使用信用卡

　　事實上，使用信用卡，不只是存在"高額利息"的風(fēng)險。據(jù)法律專家介紹，長期拖欠透支款不但需要支付高額的利息，還有可能遭到被起訴的風(fēng)險，嚴(yán)重的還有可能要承擔(dān)刑事責(zé)任。欠款人的身份證號碼一旦被提交到中國人民銀行，當(dāng)事人的信用度被列在"黑名單"上，以后就難以辦理其他的各種金融業(yè)務(wù)。另外，信用卡如果不慎丟失，被人盜用的可能性也很大。

　　了解了這些，讀者可能會覺得信用卡既然有這么多"陷阱"，那還是不用的好。

　　實際上，信用卡方便快捷，而且還能透支消費(fèi)，享受一定時間的免息待遇，消費(fèi)還可以積分，換取小禮物等。而且，使用信用卡還可以提高你的個人信用度。只要注意以下幾點，就能揚(yáng)長避短，輕松使用信用卡--

　　提示一：了解信用卡還款規(guī)則

　　首先，要清楚全額還款才能免除利息。在收到銀行發(fā)來的對賬單時，銀行總會標(biāo)明"本期應(yīng)還金額"和當(dāng)月的"最低還款額"，不少人就此認(rèn)為只要還上最低還款額就行了，卻不知道余下的部分，銀行要收取高額利息。

　　一般來說，賬單日后的20天是還款日，消費(fèi)日到還款日之間的天數(shù)就是免息日，一般是20～50天。只有在免息期內(nèi)全部還清"本期應(yīng)還金額"，才能真正的享受"免息"待遇；免息期內(nèi)還了"最低還款額"后，其他沒有還的部分，銀行的信用卡系統(tǒng)會從你刷卡消費(fèi)的那天開始按照每日萬分之五的利率計算利息，直到你連本帶利還清全部應(yīng)還款；如果在免息期內(nèi)，你連最低還款額都沒有支付，除了透支利息以外，銀行還要加收滯納金。

　　因此，要盡量避免每月按照"最低還款額"的還款方式還款，最好當(dāng)月結(jié)清當(dāng)月的賬單。

　　提示二：開通自動還款功能

　　刷卡輕松，還款麻煩是很多持卡人的苦惱。目前，不少銀行都推出了自動還款功能和短信通知功能，持卡人不妨一試，這樣只需在辦卡同時選擇一個連接賬戶，而且選擇全額還款方式，并保證在扣款時該賬戶上有足夠的資金。

　　提示三：不用信用卡提現(xiàn)

　　目前，各家銀行信用卡取現(xiàn)金都要收手續(xù)費(fèi)，而且更為關(guān)鍵的是，如果是透支取款，一天的免息期都沒有。這樣持卡人不僅要繳納幾十元的手續(xù)費(fèi)，還要繳納每天萬分之五的透支利息。所以盡量不要用信用卡提現(xiàn)，取現(xiàn)金最好還是使用借記卡。

　　提示四：調(diào)整信用卡的額度

　　一般人持有的信用卡信用額度都在5000～20000元，通常情況下我們用不了這么多的信用額度，而萬一信用卡丟失很可能造成不必要的損失。

　　持卡人可以通過銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)或者去柜臺調(diào)整信用卡的限額，減低風(fēng)險。

　　提示五：合理選擇簽名或密碼

　　國際上一般以簽名作為信用卡的消費(fèi)憑證。簽名和密碼作為消費(fèi)憑證，各有利弊。從安全性角度來講，不用設(shè)密碼、僅憑簽字就可消費(fèi)的信用卡，在消費(fèi)時，尤其是通過網(wǎng)上銀行消費(fèi)，一般只要知道持卡人姓名、卡號、信用卡到期日以及查詢密碼就有可能被盜用。因此很多國內(nèi)持卡人認(rèn)為，密碼比簽名更安全。

　　但是使用密碼也有一些壞處，就是保管密碼的責(zé)任則轉(zhuǎn)嫁到了持卡人身上，也就意味著"損失自負(fù)"，一旦發(fā)生信用卡被冒用的事件，使用簽名的持卡人的權(quán)益往往能得到更好的保護(hù)和補(bǔ)償。