月月領(lǐng)錢(qián)買(mǎi)哪種保險(xiǎn)?年金保險(xiǎn)怎么買(mǎi)比較好?
如果希望每月都能領(lǐng)取一定金額的錢(qián),年金保險(xiǎn)是一個(gè)可行的選擇。以下是關(guān)于年金保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的詳細(xì)建議:
一、年金保險(xiǎn)類(lèi)型與需求匹配
(一)教育年金
特點(diǎn)
專(zhuān)門(mén)為孩子的教育儲(chǔ)備資金。通常在孩子成長(zhǎng)的特定教育階段,如中學(xué)、大學(xué)等,每年或每月可領(lǐng)取一定的年金作為教育費(fèi)用。
例如,以0歲寶寶為例,爸媽每年拿1萬(wàn)的紅包買(mǎi)教育金,買(mǎi)10年共10萬(wàn)保費(fèi)。到高中3年,每年可能領(lǐng)取4516元;研究生3年,每年可能領(lǐng)取1121元;到30歲的時(shí)候還能再一次性領(lǐng)取12萬(wàn)等。
適用人群
適用于有子女教育規(guī)劃需求的家長(zhǎng)。如果希望提前為孩子的教育費(fèi)用做好準(zhǔn)備,確保在孩子升學(xué)等重要階段有穩(wěn)定的資金支持,教育年金是不錯(cuò)的選擇。
(二)養(yǎng)老年金
特點(diǎn)
主要用于解決養(yǎng)老問(wèn)題。被保險(xiǎn)人達(dá)到退休年齡(如60歲)后,每年或每月可領(lǐng)取一定金額,活多久領(lǐng)多久,與生命等長(zhǎng)。
例如,30歲男性,20萬(wàn)交5年共100萬(wàn)保費(fèi),到60歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金,現(xiàn)金價(jià)值前期一般較低,到17年才可能超過(guò)已交保費(fèi),但開(kāi)始領(lǐng)取后,只要被保險(xiǎn)人健在就可以持續(xù)領(lǐng)取。如每年領(lǐng)取128600元,到80歲一共可能領(lǐng)取270萬(wàn),到90歲一共可能領(lǐng)取398萬(wàn)等。
適用人群
適合那些擔(dān)心養(yǎng)老資金不足,希望在退休后有穩(wěn)定收入來(lái)源,保障老年生活品質(zhì)的人群。
(三)快返年金
一般都會(huì)搭配萬(wàn)能賬戶使用。每年領(lǐng)取的錢(qián)可以直接進(jìn)入萬(wàn)能賬戶持續(xù)增值,萬(wàn)能賬戶的利率前期可能比較高?旆的杲鹜ǔ牡5年左右就開(kāi)始返還一定金額。
例如,30歲年交20萬(wàn)交5年共100萬(wàn)保費(fèi),從第5年開(kāi)始領(lǐng)取,5 - 9年每年領(lǐng)取120000元。雖然主險(xiǎn)15年結(jié)束,但附帶的萬(wàn)能賬戶可以一直持有,進(jìn)入萬(wàn)能賬戶的錢(qián)可以持續(xù)生息。
適用人群
適合那些希望盡快見(jiàn)到資金回籠,并且有一定理財(cái)意識(shí),愿意將領(lǐng)取的年金放入萬(wàn)能賬戶進(jìn)行復(fù)利增值的人群。
(四)分紅型年金
一般有保證領(lǐng)取的部分,這部分金額相對(duì)較低,通常不會(huì)超過(guò)2.5%,而不保證的分紅部分有較大的波動(dòng)空間。分紅年金每年會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)公司的盈利情況進(jìn)行分紅,國(guó)家規(guī)定保險(xiǎn)公司按盈利的70%分給客戶。一般由主險(xiǎn)(分紅型) + 萬(wàn)能賬戶構(gòu)成。
適用人群
適合風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)較高,愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)以獲取可能更高收益的人群。但要注意分紅的不確定性,可能面臨分紅為0的風(fēng)險(xiǎn)。
二、領(lǐng)取方式的選擇
(一)按月領(lǐng)取
優(yōu)點(diǎn)
更適合作為穩(wěn)定的現(xiàn)金流來(lái)源。對(duì)于日常生活開(kāi)銷(xiāo)的規(guī)劃非常方便,例如每月的水電費(fèi)、食品采購(gòu)、醫(yī)療保健等費(fèi)用,可以用每月領(lǐng)取的年金來(lái)支付,確保生活質(zhì)量的穩(wěn)定。
缺點(diǎn)
每次領(lǐng)取的金額相對(duì)按年領(lǐng)取可能較少,如果有較大額的一次性支出(如購(gòu)買(mǎi)大額耐用消費(fèi)品、支付旅游費(fèi)用等)時(shí),可能需要額外的資金儲(chǔ)備。
(二)按年領(lǐng)取
優(yōu)點(diǎn)
每次領(lǐng)取的金額相對(duì)較多,如果有大額支出計(jì)劃(如年度的房屋維修、大額保險(xiǎn)費(fèi)繳納等),按年領(lǐng)取更為合適。
缺點(diǎn)
對(duì)于日常的小額、頻繁開(kāi)銷(xiāo)管理不夠靈活,需要自己對(duì)資金進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)劃和管理,以確保全年的資金使用均衡。
三、萬(wàn)能賬戶的選擇與使用
運(yùn)作機(jī)制
萬(wàn)能賬戶是年金保險(xiǎn)中一個(gè)具有理財(cái)功能的賬戶。當(dāng)投保人未領(lǐng)取的年金可以存入該賬戶,賬戶內(nèi)的資金會(huì)按照一定的利率進(jìn)行增值。
保底利率
保底利率是萬(wàn)能賬戶的重要指標(biāo),這是確定可以拿到的最低收益。目前萬(wàn)能賬戶最高的保底利率為2%左右。在選擇產(chǎn)品時(shí),應(yīng)優(yōu)先考慮保底結(jié)算利率較高的萬(wàn)能賬戶,例如保底利率為2%的萬(wàn)能賬戶比保底利率為1.5%的在長(zhǎng)期來(lái)看能獲得更穩(wěn)定的收益。
歷史表現(xiàn)
除了保底利率,還可以參考萬(wàn)能賬戶的歷史表現(xiàn)。如果某家保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能賬戶在過(guò)去幾年中,即使在市場(chǎng)環(huán)境不佳的情況下,也能保持相對(duì)穩(wěn)定且較高的實(shí)際結(jié)算利率(如4% - 5%左右),說(shuō)明該萬(wàn)能賬戶的運(yùn)營(yíng)管理能力較強(qiáng)。不過(guò)要注意,歷史表現(xiàn)不代表未來(lái)收益。
實(shí)際例子
假設(shè)投保人購(gòu)買(mǎi)了一款年金保險(xiǎn),每年有1萬(wàn)元的年金未領(lǐng)取進(jìn)入萬(wàn)能賬戶,若萬(wàn)能賬戶保底利率為2%,初始金額為0。第一年賬戶價(jià)值為10000×(1 + 2%) = 10200元;第二年賬戶價(jià)值為(10200+10000)×(1 + 2%)≈20604元。如果實(shí)際結(jié)算利率為4%,第一年賬戶價(jià)值為10000×(1 + 4%) = 10400元;第二年賬戶價(jià)值為(10400 + 10000)×(1 + 4%)≈21216元?梢钥闯霾煌氏沦~戶價(jià)值增長(zhǎng)的差異。
四、根據(jù)自身具體情況選擇
(一)財(cái)務(wù)狀況
收入情況
如果收入較高且穩(wěn)定,有較多的閑置資金,可以選擇繳費(fèi)金額較高、領(lǐng)取時(shí)間較晚、收益相對(duì)較高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品。例如,高收入的企業(yè)高管,在滿足家庭日常開(kāi)銷(xiāo)、保障型保險(xiǎn)配置齊全后,可以選擇一次性投入較大金額的年金險(xiǎn),為退休后的高品質(zhì)生活做準(zhǔn)備。
如果收入相對(duì)較低或者不穩(wěn)定,可以選擇繳費(fèi)金額較低、領(lǐng)取時(shí)間較早的年金險(xiǎn)產(chǎn)品。例如,自由職業(yè)者收入波動(dòng)較大,可以選擇每年繳納金額較少的年金險(xiǎn),并且選擇在較短時(shí)間內(nèi)開(kāi)始領(lǐng)取,以應(yīng)對(duì)可能的資金需求。
負(fù)債情況
如果負(fù)債較高(如房貸、車(chē)貸等),在選擇年金險(xiǎn)時(shí)要謹(jǐn)慎。要確保購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)不會(huì)影響正常的債務(wù)償還能力?梢韵葍斶部分債務(wù),再根據(jù)剩余資金情況選擇合適的年金險(xiǎn)產(chǎn)品。例如,有高額房貸的家庭,如果要購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn),可以先評(píng)估每月還款后的剩余資金,選擇繳費(fèi)金額較低、領(lǐng)取靈活的產(chǎn)品。
(二)未來(lái)資金需求
短期資金需求
如果在短期內(nèi)(如3 - 5年內(nèi))可能會(huì)用到這筆錢(qián),那么可以選擇領(lǐng)取時(shí)間較早、現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)較快的年金險(xiǎn)產(chǎn)品。例如,計(jì)劃在3年后創(chuàng)業(yè),需要一筆啟動(dòng)資金,可以選擇一款3年后就可以開(kāi)始領(lǐng)取部分年金,并且退保時(shí)現(xiàn)金價(jià)值損失較小的產(chǎn)品。
長(zhǎng)期資金需求
如果是為了長(zhǎng)期的養(yǎng)老或者子女教育等需求,不急于使用這筆錢(qián),可以選擇領(lǐng)取時(shí)間較晚、收益更高的產(chǎn)品。例如,為孩子的大學(xué)教育儲(chǔ)備資金,孩子目前3歲,距離上大學(xué)還有15年左右的時(shí)間,可以選擇一款在孩子18歲時(shí)開(kāi)始領(lǐng)取的教育年金,在前期資金積累階段收益相對(duì)較高的產(chǎn)品。
五、收益情況的量化與比較
計(jì)算方法
內(nèi)部收益率(IRR)是量化年金險(xiǎn)收益的重要方法?梢酝ㄟ^(guò)計(jì)算不同年金險(xiǎn)產(chǎn)品的IRR來(lái)比較它們的收益水平。計(jì)算IRR需要考慮保費(fèi)繳納情況、領(lǐng)取金額、領(lǐng)取時(shí)間等因素。例如,一款年金險(xiǎn)產(chǎn)品,30歲開(kāi)始每年繳納1萬(wàn)元保費(fèi),繳納10年,從60歲開(kāi)始每年領(lǐng)取1.5萬(wàn)元,一直領(lǐng)取到80歲。通過(guò)列出每年的現(xiàn)金流( - 1萬(wàn)×10年, + 1.5萬(wàn)×20年),利用Excel等工具的IRR函數(shù)可以計(jì)算出該產(chǎn)品的IRR值。
市場(chǎng)數(shù)據(jù)與歷史表現(xiàn)
一般來(lái)說(shuō),年復(fù)利率達(dá)到3.5%或以上的年金險(xiǎn)產(chǎn)品就已經(jīng)很不錯(cuò)了?梢詤⒖际袌(chǎng)上同類(lèi)型年金險(xiǎn)產(chǎn)品的平均收益水平。例如,過(guò)去幾年中,市場(chǎng)上部分優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品的平均年復(fù)利率在3.5% - 4%左右。同時(shí),也可以查看保險(xiǎn)公司過(guò)往年金險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際收益表現(xiàn),了解其收益的穩(wěn)定性和增長(zhǎng)趨勢(shì)。
- 月月領(lǐng)錢(qián)買(mǎi)哪種保險(xiǎn)?年金保險(xiǎn)怎么買(mǎi)比較好
- 如果希望每月都能領(lǐng)取一定金額的錢(qián),年金保險(xiǎn)是一個(gè)可行的選擇。以下是關(guān)于年金保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的詳細(xì)建議......
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