“乙方(銀行)在……和網(wǎng)絡(luò)黑客襲擊等情況時(shí)，乙方可以免除責(zé)任�！�

　　“對(duì)于使用本銀行網(wǎng)站有關(guān)的病毒保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)安全，銀行不作任何承諾或保證，對(duì)于客戶所受任何該方面的侵害不承擔(dān)責(zé)任。”

　　這樣的條款，可能很多細(xì)心的朋友并不陌生。

　　在銀行開通電子銀行相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，一般都被要求和銀行簽訂一個(gè)包含類似條款的協(xié)議。似乎用戶該為自己的安全負(fù)責(zé)，而不是銀行。

　　自助銀行、ATM機(jī)、網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行等各種方式的電子銀行的出現(xiàn)，的確方便了銀行的用戶。用戶申請開通某種電子銀行業(yè)務(wù)，總會(huì)被銀行要求簽訂相應(yīng)的協(xié)議。一方面用戶缺少專業(yè)知識(shí)，對(duì)協(xié)議背后的風(fēng)險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)，另一方面銀行是強(qiáng)勢的一方，只要用戶要求開通某項(xiàng)業(yè)務(wù)，就不得不“自愿”簽訂協(xié)議。而安全問題就像是來自太空的隕石，不知道什么時(shí)候會(huì)砸到我們頭上。

　　電子銀行業(yè)務(wù)涉及多個(gè)利益主體——銀行、用戶、第三方。在電子銀行業(yè)務(wù)中，第三方主要是網(wǎng)上支付平臺(tái)、購物網(wǎng)站等。在這三方的博弈中，存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。用戶掌握的信息最少，第三方掌握的信息比較多，銀行作為實(shí)力最強(qiáng)、掌握信息最多最全面的一方，在整個(gè)博弈中的發(fā)言所占據(jù)的權(quán)重最大。在這種不對(duì)等的情況下，很多風(fēng)險(xiǎn)被轉(zhuǎn)嫁到用戶一方了。結(jié)果是，在發(fā)生事故時(shí)，損失經(jīng)常是用戶的。從花樣不斷翻新的ATM機(jī)詐騙、2005年大面積爆發(fā)的短信詐騙事件，到網(wǎng)上病毒程序竊取用戶賬號(hào)密碼，電子銀行各種安全漏洞不斷出現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)不只是銀行系統(tǒng)被黑客攻擊，更多的是用戶、銀行及第三方互動(dòng)過程中，某一個(gè)細(xì)節(jié)的疏忽，就可能被不法分子利用，從而導(dǎo)致用戶損失。在大多數(shù)情況下，最終損失是由用戶承擔(dān)了。

　　3月1日，將實(shí)行銀監(jiān)會(huì)新頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》(簡稱《辦法》)，全文共有99條，12000多字，其中多處對(duì)銀行和用戶之間的協(xié)議做出了規(guī)定。甚至規(guī)定了在協(xié)議中應(yīng)有防范風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)節(jié)，例如在協(xié)議中要明確客戶啟動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的合法途徑、意外事件的處理辦法，

　　法律責(zé)任劃分方面，《辦法》規(guī)定，“電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和非客戶原因等造成損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任�！边@和前面提到的銀行和客戶簽訂的協(xié)議精神完全不同。顯然，銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定更能保護(hù)用戶的利益。

　　事實(shí)上，《辦法》還有待完善，比如該確定哪些屬于客戶責(zé)任，哪些屬于銀行責(zé)任。責(zé)任的清晰界定，有利于糾紛的處理，也更有利于促進(jìn)雙方提高安全意識(shí)和各項(xiàng)措施。對(duì)于責(zé)任的詳細(xì)界定方可治本。