保險(xiǎn)法的任意性,是指在保險(xiǎn)合同法領(lǐng)域中,允許保險(xiǎn)人、投保人或被保險(xiǎn)人、受益人享有設(shè)立、變更、保險(xiǎn)法終止保險(xiǎn)合同的權(quán)利,允許其采用協(xié)議或其他方式設(shè)定義務(wù)或施加條件,只要不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定,不違反法律的基本原則,也不損害第三人或公共利益,法律就認(rèn)可其效力并給予保護(hù)。保險(xiǎn)法保險(xiǎn)合同屬于商事合同,合同法的一般原理和規(guī)則均適用于保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)法通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同而達(dá)成意思表示一致的保險(xiǎn)行為,是建立在當(dāng)事人意思自治的基礎(chǔ)上的,它以當(dāng)事人自愿和意思表示真實(shí)為行為有效的必備要件�！侗ｋU(xiǎn)法》第11條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同,應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致,遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外,保險(xiǎn)合同自愿訂立。”保險(xiǎn)法的任意性實(shí)質(zhì)上是合同自由原則在保險(xiǎn)法上的具體體現(xiàn)。此外,國(guó)家基于特定的立法目的規(guī)定某些險(xiǎn)種屬于強(qiáng)制保險(xiǎn),強(qiáng)制要求投保人與保險(xiǎn)人締結(jié)保險(xiǎn)合同,這是對(duì)當(dāng)事人意思自治在某些特殊領(lǐng)域所作出的限制。

保險(xiǎn)法的強(qiáng)制性,是指由于保險(xiǎn)事業(yè)涉及社會(huì)公共利益,具有公益性和社會(huì)性的特征,而使保險(xiǎn)法規(guī)范中多有強(qiáng)制性規(guī)定的內(nèi)容。與民商法中大量存在的任意性規(guī)范不同,那些保險(xiǎn)法屬于強(qiáng)制性規(guī)范性質(zhì)的保險(xiǎn)法規(guī)范,其效力不允許當(dāng)事人作出變更或限制。例如,關(guān)于保險(xiǎn)人的免責(zé)事項(xiàng),《保險(xiǎn)法》第27條第2款規(guī)定,投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。即使當(dāng)事人有相反約定,其約定也應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。又如,關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中對(duì)超額保險(xiǎn)的禁止,《保險(xiǎn)法》第55條第3款規(guī)定,保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的,保險(xiǎn)法超過(guò)部分無(wú)效。可以說(shuō),保險(xiǎn)法的強(qiáng)制性是保險(xiǎn)法公益性的進(jìn)一步具體體現(xiàn)。但是,對(duì)于保險(xiǎn)法的強(qiáng)制性,也有學(xué)者持否定態(tài)度,認(rèn)為強(qiáng)制性只存在于社會(huì)保險(xiǎn)法中,而不存在于商業(yè)保險(xiǎn)法中。