醫(yī)保DRG改革后中端醫(yī)療險(xiǎn)更“香”的原因
一、DRG改革下百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的局限性
賠付率理論影響不大但實(shí)際有變化

從理論上來(lái)說(shuō)，DRG實(shí)施后對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)整體賠付率影響不大，因?yàn)橐园偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為代表的短期醫(yī)療險(xiǎn)賠付率水平整體偏低，截至2023年上半年，賠付率中位數(shù)還不到40%。然而在實(shí)際中，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是盯住公立醫(yī)院醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)外的額度給予費(fèi)用補(bǔ)償?shù)�，�?dāng)醫(yī)院受DRG影響管控費(fèi)用時(shí)，患者想用好藥、接受足夠的治療會(huì)比較尷尬，這在一定程度上影響了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障效果。

理賠門(mén)檻和常見(jiàn)疾病賠付情況

以往百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)理賠就存在一定難度，螞蟻保2023年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，49%的用戶(hù)因達(dá)不到免賠額而不能理賠，像感冒住院、肺炎、闌尾炎、腎結(jié)石、韌帶拉傷等常見(jiàn)疾病開(kāi)銷(xiāo)在2000 - 5000元范圍，多數(shù)不在賠付范圍內(nèi)。DRG改革后，這種情況沒(méi)有得到改善甚至可能加劇，使得百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)吸引力下降。

二、中端醫(yī)療險(xiǎn)自身優(yōu)勢(shì)凸顯
應(yīng)對(duì)醫(yī)院控費(fèi)的優(yōu)勢(shì)

DRG改革下醫(yī)院會(huì)嚴(yán)格控費(fèi)，而中端醫(yī)療險(xiǎn)在保障方面可能會(huì)有更靈活的設(shè)計(jì)，能夠在一定程度上避免因?yàn)獒t(yī)院控費(fèi)而帶來(lái)的保障受限情況。比如在一些地方DRG政策考核自費(fèi)比例的情況下（如廣西DRG實(shí)施細(xì)則要求醫(yī)療機(jī)構(gòu)全年的DRG結(jié)算病例醫(yī)療總費(fèi)用中醫(yī)保政策范圍外費(fèi)用不超過(guò)10%），中端醫(yī)療險(xiǎn)可能可以提供更合適的保障方案，讓消費(fèi)者能夠獲得更充分的醫(yī)療資源和保障服務(wù)。

滿(mǎn)足更多醫(yī)療需求

隨著DRG的實(shí)施，消費(fèi)者對(duì)于就醫(yī)品質(zhì)的要求可能無(wú)法在僅依靠社保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的情況下得到滿(mǎn)足，而中端醫(yī)療險(xiǎn)可以提供更多的保障選擇，例如可能包含一些特需醫(yī)療服務(wù)等，能夠滿(mǎn)足消費(fèi)者對(duì)于更高品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的需求，這是在醫(yī)保DRG改革后它更具吸引力的重要原因之一。