投資銀行，一定要關(guān)注銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。銀行做的生意就是把儲(chǔ)戶的錢放貸出去，銀行信貸2022年質(zhì)量要求標(biāo)準(zhǔn)如果很多人不還錢，2022年質(zhì)量要求標(biāo)準(zhǔn)銀行的業(yè)績也就不可能好。銀行信貸有幾個(gè)指標(biāo)會(huì)對(duì)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行全方位的監(jiān)控。

1、撥貸比（又名撥貸率）＝撥備余額／貸款總額＝撥備覆蓋率*不良貸款率是指撥備占總貸款的比率。撥備是進(jìn)行財(cái)政預(yù)算時(shí)，銀行信貸估計(jì)投資出現(xiàn)虧損時(shí)所預(yù)留的準(zhǔn)備資金。撥貸比越高，說明該銀行的防御壞賬風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)。2、撥備覆蓋率（也稱為“撥備充足率”）=貸款損失準(zhǔn)備／不良貸款額實(shí)際上是銀行貸款可能發(fā)生的呆、銀行信貸壞賬準(zhǔn)備金的使用比率。撥備覆蓋率是實(shí)際計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備對(duì)不良貸款的比率，該比率最佳狀態(tài)為100%（應(yīng)不低于100%，否則為計(jì)提不足，存在準(zhǔn)備金缺口）。2018年2月28日，銀行信貸銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求的通知》（銀監(jiān)發(fā)（2018）7號(hào)文），明確撥備覆蓋率監(jiān)管要求由150%調(diào)整至120-150%，貸款撥備率監(jiān)管要求由2.5%調(diào)整為1.5-2.5%。銀行信貸撥備覆蓋率是銀行的重要指標(biāo)，這個(gè)指標(biāo)考察的是銀行財(cái)務(wù)是否穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)是否可控。一般地說，撥備覆蓋率高，說明抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。3、不良貸款率＝不良貸款／貸款總額＝貸款撥備率／撥備覆蓋率×100%指金融機(jī)構(gòu)不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評(píng)估銀行貸款質(zhì)量時(shí)，把貸款按風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。銀行不良貸款，是中國金融業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)所在。

國際通行標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)率警戒線為10%。不良貸款率計(jì)算公式如下：不良貸款率=（次級(jí)類貸款＋可疑類貸款＋損失類貸款）/各項(xiàng)貸款×100%不良貸款率高，可能無法收回的貸款占總貸款的比例越大；不良貸款率低，說明金融機(jī)構(gòu)不能收回貸款占總貸款的比例越小。所以銀行信貸不良率越低越好。銀行的商業(yè)模式我們都清楚，就是賺存貸款的息差，本身是高杠桿、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，并且每一筆做貸款賺到的息差并不大，如果出現(xiàn)一筆壞賬就需要幾十筆貸款收益來彌補(bǔ)這種損失，所以銀行經(jīng)營的重點(diǎn)是放在不良貸款率的控制上，寧可不做也不能產(chǎn)生壞賬。