智能駕駛技術(shù)的全面和廣泛應(yīng)用，將對人類社會(huì)，汽車保險(xiǎn)特別是交通出行方式帶來一場革命。汽車保險(xiǎn)這場革命不僅僅體現(xiàn)在人們出行方式的層面上，汽車保險(xiǎn)更將對社會(huì)的方方面面產(chǎn)生深刻的影響。隨著智能駕駛技術(shù)的發(fā)展、推廣與普及，對汽車保險(xiǎn)產(chǎn)生的影響和沖擊是毋庸置疑的。

美國國家公路交通安全管理局的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，自2015年安裝智能駕駛技術(shù)裝置以來，特斯拉汽車的碰撞率下降了40%。樂觀估計(jì)，汽車保險(xiǎn)智能駕駛技術(shù)一旦普及，交通事故將減少80%。加拿大的一項(xiàng)專題研究顯示，智能駕駛技術(shù)將給加拿大帶來每年650億加元的收益，包括374億加元的碰撞損失、200億加元的時(shí)間損失，26億加元的燃油損失以及50億加元的擁堵?lián)p失，與此同時(shí)，汽車保險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)同步下降40%�！陡２妓埂奉A(yù)測，智能駕駛汽車將導(dǎo)致汽車責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)下降75%。

首先，將大幅度降低社會(huì)因交通事故付出的代價(jià)，特別是生命。統(tǒng)計(jì)顯示，每年全世界因交通事故死亡的人數(shù)大約為120萬，在美國，交通事故是25歲以下人口死亡的主要原因。在所有交通事故中，超過90%的事故都與人為因素相關(guān)。因此，智能駕駛技術(shù)的應(yīng)用將大幅度降低人為因素導(dǎo)致的交通事故，不僅能夠減少財(cái)產(chǎn)損失，更能夠減少人身傷亡。在這一背景下，汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)降低將成為一個(gè)大概率事件。就傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)而言，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)降低并不可怕，可怕的是保費(fèi)規(guī)模降低，帶來附加保費(fèi)的減少，這挑戰(zhàn)了保險(xiǎn)行業(yè)的存在基礎(chǔ)，即運(yùn)營成本的分?jǐn)�。我國�?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)占比超過70%，因此，離開這部分風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)產(chǎn)生的附加費(fèi)用的支撐，許多保險(xiǎn)公司將面臨“難以為繼”的挑戰(zhàn)。其次，就保險(xiǎn)而言，智能駕駛帶來的變化集中體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和特征的變化。傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)，面對的主要是財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。智能駕駛時(shí)代，需要面對更多的是設(shè)計(jì)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)之間關(guān)系復(fù)雜，不僅是交錯(cuò)，更有融合。二是責(zé)任主體和歸因的變化。智能駕駛時(shí)代，整車廠扮演的是集成商的角色，合作生產(chǎn)帶來的問題是責(zé)任主體的多元與復(fù)雜，一些關(guān)鍵零部件的質(zhì)量是整車廠難以知曉和控制的。同時(shí)，在使用過程中，智能駕駛還需要依賴許多汽車之外的因素，如地圖的準(zhǔn)確性，通信系統(tǒng)的穩(wěn)定性等，這些因素一旦出現(xiàn)問題，對智能駕駛而言，無疑是滅頂之災(zāi)。在如此復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和責(zé)任主體的背景下，汽車保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)不僅是產(chǎn)品和定價(jià)層面的，更涉及理賠與服務(wù)層面。再次，對于智能駕駛，人們始終存在一個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)，即智能駕駛來了，汽車就絕對安全了，就不再有損失了。殊不知，作為一個(gè)財(cái)產(chǎn)標(biāo)的，無論是人工駕駛還是智能駕駛，汽車仍然是汽車，物質(zhì)損失仍然是物質(zhì)損失，汽車作為一個(gè)財(cái)產(chǎn)的基本風(fēng)險(xiǎn)依然存在。但與此同時(shí)，物質(zhì)損失的特征也在發(fā)生變化，如智能駕駛的維修工藝將更復(fù)雜，因此，修復(fù)不再是傳統(tǒng)的鈑金工能夠解決的，而需要信息技術(shù)工程師的參與，其費(fèi)用增加就不言而喻。還有，汽車作為一種交通工具，修復(fù)期間的間接損失，也是一個(gè)需要關(guān)注的痛點(diǎn)。最后，在未來相當(dāng)長的一個(gè)時(shí)期，社會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)需要面對的一個(gè)問題是“平行存在”，即道路會(huì)有不同等級的智能駕駛汽車共處一路。汽車保險(xiǎn)這種不同等級的智能駕駛汽車同時(shí)和平行的存在，帶來的不僅是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和反應(yīng)能力的不同，更有不同責(zé)任主體歸責(zé)邏輯的不同，還會(huì)讓法律、制度和技術(shù)面臨“雞同鴨講”的尷尬，而保險(xiǎn)將首當(dāng)其沖。汽車保險(xiǎn)需要思考并解決的第一個(gè)問題是“狀態(tài)管理”，即如何確定出險(xiǎn)時(shí)的車輛狀態(tài)，因?yàn)椴煌瑺顟B(tài)決定了責(zé)任主體以及法律適用。