針對“給爸媽買了百萬醫(yī)療險，得癌癥居然不賠？”這一問題，我們可以從以下幾個方面進行分析和解答：

一、外購藥相關(guān)情況

外購藥的定義及其重要性

外購藥是指在治療中必需的，但在就診的醫(yī)院買不到，需要醫(yī)生開具處方，到外面藥店購買的藥。在癌癥等大病的治療過程中，經(jīng)常會用到外購藥，這些藥價格貴，如治療肺癌的安圣莎，每個月光買藥就得花掉將近5萬塊，如果長期服藥，費用高昂。而且很多外購藥醫(yī)保大多無法報銷，所以如果百萬醫(yī)療險能夠報銷外購藥，就能為患者減輕很大的經(jīng)濟負擔。

外購藥與百萬醫(yī)療險的關(guān)系

百萬醫(yī)療險通常覆蓋因疾病或意外導致的醫(yī)療費用，但很多百萬醫(yī)療險并不包含外購藥的賠付。雖然有些百萬醫(yī)療險號稱報銷不限社保用藥，但大部分限制只能醫(yī)院內(nèi)購藥報銷，如果院外購藥就不在保障范圍內(nèi)。而癌癥治療中可能會用到醫(yī)院無法提供的靶向藥等外購藥，如果所購買的百萬醫(yī)療險不包含此保障，那么這部分費用將無法獲得賠付，所以外購藥保障在百萬醫(yī)療險中是非常重要的。

二、可能不賠付的原因

未履行如實告知義務

在購買百萬醫(yī)療險時，投保人需要如實告知被保險人的健康狀況。如果被保險人在投保前已經(jīng)患有某些疾病，而投保人未如實告知，保險公司有權(quán)解除合同并拒絕賠付。例如，如果父母在投保前患有脊椎疾病或肺部感染等疾病，而投保時未告知，可能導致保險公司拒賠。像王大爺投保老年綜合醫(yī)療保險，患肺癌后保險公司以其未告知投保前的脊椎疾病為由拒賠（王大爺雖已對椎間盤進行過治療且認為已治愈，且保險公司未證明對腰椎疾病具體詢問過，但這也顯示出如實告知的復雜性）。

保險責任范圍問題

除了外購藥可能不在保險責任范圍內(nèi)，百萬醫(yī)療險對于癌癥的賠付也存在其他責任范圍的界定。不同的保險公司可能對癌癥治療費用的覆蓋范圍有所不同，例如有些百萬醫(yī)療險可能要求被保險人在確診癌癥后的某個時間段內(nèi)購買保險，否則可能影響理賠的有效性。

免責條款

保險合同中通常包含免責條款，列明了保險公司不承擔賠付責任的情況。如果父母的情況屬于免責條款中列明的情形，如未按照醫(yī)生建議進行治療、使用非正規(guī)渠道購買藥品等，那么保險公司也有權(quán)拒絕賠付。

三、具體案例說明

鄭女士2017年10月26日購買百萬醫(yī)療險且續(xù)保，2019年11月9日確診乳腺癌，住院期間用到的靶向藥為外購藥，醫(yī)生開單讓其到院外購買。鄭女士購買的百萬醫(yī)療險宣傳不限社保用藥都能報銷，但在申請理賠時，保險公司以靶向藥是外購藥，并非醫(yī)院內(nèi)產(chǎn)生的費用，不屬于保險保障范圍為由拒賠。這表明如果所買百萬醫(yī)療險不包含外購藥保障，在癌癥治療中就可能面臨拒賠情況。

四、包含外購藥保障的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品及選擇建議

包含外購藥保障的產(chǎn)品舉例

像藍醫(yī)保長期醫(yī)療保險，主險和外購藥都能保證續(xù)保20年，并且把外購藥100%報銷寫進了合同（社保報銷完）；人保好醫(yī)保（20年版）也有外購藥保障，雖然最高只能報銷90%，但對身體有結(jié)節(jié)等小毛病的朋友更友好一些。

選擇包含外購藥保障保險產(chǎn)品的建議

查看保險合同條款：仔細查看合同中是否有關(guān)于外購藥保障的條款，如在保障責任中是否提及癌癥特藥保障，是否有特定藥品費等字樣。例如藍醫(yī)保等產(chǎn)品的條款中有相關(guān)約定就可以賠癌癥外購藥，沒有就不能賠。

咨詢專業(yè)人士：如果自己對條款不太理解，可以咨詢專業(yè)的保險顧問或者醫(yī)生。比如有些產(chǎn)品自帶癌癥特藥保障，有些則需要自己附加，像藍醫(yī)保就需要附加，專業(yè)人士能給予合理建議。

五、外購藥保障的細節(jié)

報銷比例

以有醫(yī)保身份投保，如果是醫(yī)保內(nèi)的藥品，沒經(jīng)過醫(yī)保報銷，一般都只能報60%。不同產(chǎn)品報銷比例有所不同，如藍醫(yī)保長期醫(yī)療保險在社保報銷完后能100%報銷外購藥，人保好醫(yī)保（20年版）則最高報銷90%。

續(xù)保情況

有些百萬醫(yī)療險主條款能保證續(xù)保，但外購藥作為附加保障，交一年保一年，不保證續(xù)保，第二年保障可能就中斷了。建議盡量選擇將外購藥保障寫進主條款里的產(chǎn)品，如藍醫(yī)保，這樣外購藥也能一直保證續(xù)保。

為了避免類似情況的發(fā)生，建議投保人在購買百萬醫(yī)療險時注意以下幾點：

仔細閱讀保險合同：了解保險責任、免責條款等內(nèi)容，確保自己購買的保險產(chǎn)品符合個人需求和預期。

如實告知被保險人健康狀況：在投保時如實告知被保險人的健康狀況，避免因未履行如實告知義務而導致保險公司拒賠。

及時咨詢專業(yè)人士：在購買保險產(chǎn)品前，可以咨詢專業(yè)的保險顧問或醫(yī)生，了解保險產(chǎn)品的保障范圍和注意事項。

購買百萬醫(yī)療險時需要謹慎選擇，了解保險產(chǎn)品的保障范圍和注意事項，以確保在需要時能夠獲得有效的賠付。如果遇到保險公司拒賠的情況，可以通過法律途徑維護自己的合法權(quán)益。